Att spara till barnen kan kännas självklart för vissa, men svårt för andra. Vi har alla olika ekonomiska förutsättningar. Med en tajt budget kan en månatlig slant för barnens framtid kännas omöjlig. Har man lite svängutrymme i sin ekonomi och både vill och kan spara till barnet, finns det olika sätt att lägga upp sparandet och man laborerar kanske med passande summor att sätta undan. Men oavsett situation är det inte dumt att tänka igenom hur man kan lägga upp en sparplan för att finansiera barnets uppväxt. Spara i barnets namn eller sitt eget En fråga många ställer sig är om man ska spara i barnets namn eller sitt eget. Det korta svaret är: Vill du ha full kontroll över pengarna så ska du spara i ditt eget namn. Startar du ett sparande i ditt eget namn är kapitalet ditt och du bestämmer när och hur barnet ska få ta del av pengarna. Men ha koll på juridiken här! Vill du vara säker på att pengarna går till barnet i händelse av din död så behöver du skriva ett testamente eller spara i en kapitalförsäkring (mer om det nedan). Om du istället sparar i barnets namn så får hen automatisk tillgång till kontot på sin 18-årsdag. Då blir det fritt fram för barnet att spendera pengarna på en partyresa, även om du hade sparat dem till ett körkort. Det kan också uppstå problem om du vill ta tillbaka en summa från barnets konto även innan hen blivit myndig. Sparandet är nämligen barnets och du är förvaltare av kontot. Jag sparar till min barn i mitt eget namn.Spara på sparkonto till barnAtt spara på sparkonto är en trygg sparform och passar fint när pengarna ska användas på kortare sikt. Kanske vill du ha ett sparande för barnets fritidsaktivitet eller större inköp som cykel och moppe som ska inhandlas inom en ganska snar framtid. Då kan det vara bra med ett sparkonto. Det finns sparkonton med ränta, där du får några procent avkastning på pengarna du sätter in. En viktig punkt när du väljer sparkonto är att det ska finnas insättningsgaranti, vilket innebär att du får tillbaka ditt kapital även om banken går i konkurs. Det går också att låsa in pengar på sparkonto i utbyte mot en högre sparränta. Då har du möjlighet att få en högre avkastning på sparandet, men vill du ta ut pengarna tidigare än bindningstiden löper ut följer ofta en avgift. Sparkonto kan upplevas som en säker och trygg plats att spara pengarna på eftersom man inte behöver följa med börsens upp- och nedgångar som vid ett fondsparande. Men ha i åtanke att kapitalet inte heller växer särskilt mycket, och att inflationen kan göra att pengarna förlorar i värde. Spara i fonder till barnFör att få chans till att pengarna växer mer än på sparkonto kan man spara dem i fonder. Att spara i fonder, det vill säga på börsen, passar när man har en lång sparhorisont. Till exempel ett sparande du startar när barnet är litet som är tänkt att användas när den blir tonåring eller myndig. Vissa föräldrar vill kunna hjälpa till att bekosta körkort, utlandsstudier eller ge ett flytta-hemifrån-startkapital. Investerar du i aktiefonder ingår många aktier i den fond du väljer vilket gör att du får en bra riskspridning. Tänk på att dina investerade pengar kan både öka och minska i värde. Historiskt sett har det lönat sig att spara i fonder när man tittar på en tioårsperiod. Så du får ha lite is i magen de år som det är svängigt på börsen. ISK eller kapitalförsäkring – vad ska man väljaFör att kunna placera dina pengar i fonder behöver du antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring (KF). Det finns också en typ som heter aktie- och fondkonto (AF) där du behöver skatta 30 procent på vinsten. AF kommer jag inte skriva om här, jag kommer inte heller gå igen alla detaljer om ISK och kapitalförsäkring utan bara fokusera på det som är relevant när man väljer sparform till sitt barn. ISK och kapitalförsäkring är enkla att starta och sköta och du behöver inte tänka på skatteregler eftersom de schablonbeskattas. Du hittar gratis ISK eller kapitalförsäkring hos en nätbank eller storbank. Fördelar och nackdelar med ISKInvesteringssparkonton är populära bland folk som vill spara på börsen. Väljer du att spara i fonder (eller aktier) åt ditt barn i ett ISK finns det några saker att ta ställning till. För det första behöver du bestämma om du ska spara i ditt eget namn eller i barnets namn. Precis som med vanliga sparkonton får barnet över en natt tillgång till sina pengar när hen fyller 18 år, och du förlorar kontrollen helt. Sparar du i ditt eget namn har du kontroll över pengarna, men vill du att de tillfaller barnet om du går bort behöver du säkra upp det. Kapitalet går annars till ditt dödsbo. Du kan fritt välja fonder att lägga på ditt ISK. Den som står på kontot (du eller barnet) äger värdepapprena (alltså det du investerat i) och kan också överföra värdepapper mellan olika investeringssparkonton. Fördelar och nackdelar med kapitalförsäkringKapitalförsäkring är ett typ av konto där du sparar i ditt eget namn men kan göra ditt eller dina barn till förmånstagare. Det betyder att kapitalet går till barnet vid händelse av din död. Pengarna blir öronmärkta till barnet. Kontoformen har blivit populär bland föräldrar eftersom man dels har kontrollen över pengarna, och dels för möjligheten att sätta barnet som förmånstagare. En skillnad från att spara i ISK är att du i kapitalförsäkringen inte äger dina värdepapper och du kan inte föra över dem mellan olika konton. Vad är bästa sättet att spara?Alla familjer har egna förutsättningar. Fundera på vad målet med sparandet är och vilken tidshorisont det ligger på, det ger dig en fingervisning om vilken typ av sparande som lämpar sig bäst. Hur mycket du vill spara till barnet är förstås upp till dig själv och din hushållsekonomi. Vissa familjer för över hela barnbidraget medan andra inte har ett barnsparande alls. Vad andra gör kan upplevas både stressande och inspirerande. Ett tips är att fokusera på just din situation och hitta en sparsumma som passar din familjs plånbok. Att familjen ska klara sig bra här och nu är förstås väldigt viktigt. Sätt undan det du har råd med och känns att det är okej att både trappa ner och upp barnsparandet. Det är du själv som bestämmer över din ekonomi!
